50代で家を買う時の見方｜返済期間と返済負担率から考える

50代で家を買う時の見方の軸：借入期間と返済負担

探し方と選び方の軸は、借入期間が何年まで組めるかと、年収に対する年間の返済額の割合です。フラット35は、申込本人または連帯債務者が満60歳以上の場合は10年以上、上限は「80歳-申込時の年齢」と35年のうち短い方と案内されています。たとえば年収400万円未満の場合は総返済負担率30%以下、400万円以上は35%以下が基準です。

50代で家を買う時の見方は、この2つを先に当てはめると、予算の上限が見えやすくなります。

50代で家を買う時の見方で確かめる順番

まず、ご自身の年齢と完済時の年齢を書き出します。次に、借入期間を年齢条件の上限と照らし合わせます。そのうえで、年収と毎年の返済額を入れて総返済負担率を計算し、基準内かを見ます。最後に、住宅の床面積と世帯の所得が税の控除の対象になるかを確かめます。ローンの月々の返済額だけでなく、ボーナス返済の有無も書き添えると比べやすくなります。

順番を守ると、物件を見る前に条件を絞り込めます。

制度・手続きで決まっていること

公的な情報で確かめられるのは、フラット35の申込時の年齢条件です。申込時に満70歳未満であることが利用条件で、親子リレー返済を使う場合は満70歳以上でも申し込めると案内されています。親子リレー返済は、子・孫などの直系卑属またはその配偶者で、定期的な収入があり申込時70歳未満の連帯債務者1名を後継者とし、二世代で返済する制度です。

借入額は100万円以上1億2,000万円以下（1万円単位）で、建設費または購入価額以内と定められています。

よくある失敗と注意点

よくある失敗は、借りられる金額だけで予算を決めてしまうことです。借入額の上限と返済負担率の基準は別に確かめる必要があります。また、住宅借入金等特別控除は、控除を受ける年の合計所得金額が2,000万円以下などの要件があり、返済期間が10年以上であることも必要です。

令和4年1月1日から令和12年12月31日までに居住した場合が対象と国税庁が案内しています。床面積は50m²以上が対象で、40m²以上50m²未満の特例は所得1,000万円以下と定められています。要件を満たすかは、住宅を買う前に確かめましょう。

事前に準備すること

借入の相談を始める前に、年収の分かる書類、現在の借入の残高、返済予定の一覧などを手元にそろえておくと話が進めやすくなります。申込時の年齢、希望する借入期間、親子リレー返済を使うかどうかも整理しておきます。物件の予約や申込みの前に、金融機関や窓口の受付時間、必要な持ち物を個別に確かめてください。書類の種類は窓口ごとに異なる場合があります。

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50代で家を買う時の見方で確かめること

申込時の年齢と、完済時の年齢を書き出す

借入期間が、年齢条件の上限内に収まるかを確かめる

年収に対する総返済負担率が、基準内かを計算する

親子リレー返済を使う場合、後継者の条件を満たすかを見る

住宅借入金等特別控除の要件（居住年・床面積・所得）を確かめる

よくある質問